前一陣子想幫他們轉換投資標的，順便進行財務教育，寫了下面的原則(有用AI順了一下語句)，而且建立了一個配置範例，沒想到還沒實施，現在淨值就下降了20幾%...
大家參考一下並交流一些想法。
人生理財與投資原則
Version：1.0 建立日期：2026/7/29 修訂原因：建立原則
說明 : 建立一套可長期執行、陪伴一生的理財與投資制度。本制度可隨人生階段調整，但不因市場情緒、短期績效或他人意見而輕易改變；除非人生目標、家庭狀況或財務能力發生重大改變，否則不任意修改。本原則追求的不是最高報酬，而是在可承受的風險下，以合理的報酬，穩健達成人生各階段的財務目標；每次修訂均應記錄日期、原因及主要內容。
核心價值觀 :
一、 先管理生活，再開始投資。
二、 投資是為了人生，而不是為了打敗市場。
三、 建立制度、持續學習、分散風險、長期持有，不預測市場。
四、 槓桿是工具，不是目的
一、理財與生活態度
1. 釐清「需要」與「想要」。
2. 開始記帳以確認及分析個人收支。
3. 採取「先儲蓄（投資）、後消費」的習慣；扣除儲蓄（投資）金額後，再安
排生活支出。
二、投資態度
4. 長期持有。
5. 不預測市場高低點。
6. 工作有收入後，每月固定投資，並以儲蓄（投資）率達 30% 以上為目標。
7. 投資是為了實現短、中、長期人生目標（如旅遊、留學、買房、退休等），
而不是為了投資而投資。
三、投資制度
8. 先研究，再投資；不懂的、不合法的不碰；不追求保證獲利或快速致富的
方法。
9. 持續學習理財與投資知識，但不因新資訊或市場雜訊而頻繁改變投資制度。
10. 資產配置應兼顧國家、產業、公司及資產類別的分散，避免過度集中於單一
標的。
11. 資產配置原則（如地區配置、股市曝險及槓桿型 ETF 配置）詳見附錄。
12. 優先利用新增資金進行再平衡，減少不必要的交易。
13. 重視投資成本（如交易成本、管理費及稅負），提升長期投資效率。
14. 至少每年檢討一次投資配置，不因短期市場波動而頻繁調整。
15. 重大人生事件（如工作、結婚、買房等）發生時，重新檢視資產配置並依需
求調整。
16. 當金融資產達一定規模後，可依需求評估全球化資產配置，以及使用海外券
商（如 IB）投資的優缺點。
17. 保留足夠的緊急預備金，避免因短期資金需求而在低點賣出資產；不足時可
視情況由家庭提供過渡支援，但長期仍應自行建立。
四、進階策略
18. 槓桿型 ETF 及其他財務槓桿（如就學貸款、房貸、信貸、股票質押等），應
依生命週期投資法，配合人生階段、收入、資產規模、家庭責任及風險承受
能力動態調整，以不影響長期財務安全為原則。
19. 財務槓桿、因子投資等進階策略，可提升預期報酬，但也會提高風險；應充
分了解後，再逐步投入。
結語 : 沒有任何投資原則能保證獲利，但一套能長期遵守的制度，通常比追逐短期績效更重要。最重要的不是找到最好的投資方法，而是建立一套自己能長期遵守、
並能隨人生不同階段持續調整的理財與投資制度。願這份原則，陪伴自己與家人，在不同的人生階段，都能做出一致、理性且符合人生目標的財務決策。"
五、附錄（執行指引）
以下配置比例為目前建議值，可依人生階段、財務目標及風險承受能力調整
20. 再平衡原則：優先利用新增資金進行再平衡；僅於配置偏離目標或重大人生
事件時，再調整資產配置。
21. 槓桿管理原則：初期以槓桿型 ETF 配置為管理指標；開始全球化配置後，
以整體財務槓桿（不含自住房貸）為管理指標。
22. 生命週期原則：參考生命週期投資法，隨人生階段、風險承受能力及財務需
求改變，逐步提高防禦性資產（如債券、定存等）配置。
23. 全球化資產配置：當金融資產達一定規模（例如100萬元）後，可開始規劃
全球化配置；不以短期匯率波動作為投資決策依據，長期投資成果主要取決
於資產配置、企業獲利成長及長期持有。
24. 退休提領原則：退休後應依資產規模、提領率、現金流需求及市場環境，採
取可長期持續、具彈性的提領策略，避免因短期市場波動而大幅改變生活品
質。
25. 執行原則：所有配置比例均為參考值，應依人生階段、財務目標及風險承受
能力調整；若原則與數值發生衝突，以本文件之核心原則為優先；附錄內容
得依人生階段適時修訂。
