惱人的房貸問題，徵詢意見!

兩年半前簽約買了預售屋(首購)，建築基地從黃土上插著旗子到一整個社區，期間不免膽戰心驚。
最近房子終於來到了驗收與辦理貸款階段，頭痛的問題就來了，

首先，
建商說要統一辦理貸款，並且爭取優惠利率，為求可以掌控過戶的進度，統一作業沒有不好，
但是，
原本與建商簽約時提到貸款八成，金融機構卻要求貸款本人年收入必須有貸款額度之兩成。
房屋購買價格為650萬，欲貸款8成520萬

也就是說，
貸款520萬貸款人必須要有年收入104萬。
而小妹送審的報稅所得88萬，無其他資產，不想找人擔保。我很想知道大家都這麼有錢啊?貸款500萬的人都年薪百萬啊???!!!!!

另外，
如果貸款年限要做30年，貸款額度便從8成降到75成，而且一毛錢都不給多貸。
首次購屋，
貸款利率前兩年1.44
第三年起1.74

後來，
我找了薪轉銀行，薪轉銀行在首購部份利率相同，開始就說只肯給75成(一樣30年)。
但是薪轉銀行自有資金辦的房貸利率為1.69(一段式)，
如果，
買房貸型壽險則可降為1.65，且壽險費用可一起貸，
每100萬壽險保險費為9.6萬，可選擇壽險可自選額度，
建議主要經濟來源又為貸款者本身可購買，壽險部份我也認為很可行。

另外，
裝潢金可貸(但有條件，例如要附裝潢估價單等)3.2~4%利率，但是，必須要在房子過戶完成後2~3個月方能借放款；
信用貸款可借額度為1年年薪，這兩個應該要經過審核，先問起來以免用到。

**這樣看來我感覺薪轉銀行友善許多，反而建商配合銀行並沒有真正多優惠**

小資買房真的很不容易，付完頭期款整個 “拮据” 到不行，想知道各位大大會如何抉擇，
(1) 跟建商配合，不足資金跟家人週轉?
(2) 跟薪轉銀行配合?